Elinikäinen lisäeläke - hirviö jo syntyessään?

Eläkepommi on purettu! Toisin sanoen Suomea pian uhkaavaan eläkepommiin on ilmeisesti vihdoin keksitty innovatiivinen ratkaisu, joka vetää vertojaan maailman innovatiivisimmillekin rahoitustuotteille. Valtiovarainministeriö nimittäin suunnittelee lakimuutosta, jonka avulla asunto tai muu vastaava kiinteä omaisuus voidaan muuttaa elinikäiseksi lisäeläkkeeksi!

Tämä kaavailtu tuoteinnovaatio on hyvinkin yksinkertainen. Kun siirryt eläkkeelle, luovutat asuntosi pankille tai vakuutusyhtiölle, joka lupaa asuntoa vastaan maksaa sinulle mukavaa lisäeläkettä loppuelämäsi ajan. Samansuuruista lisäeläkettä maksetaan riippumatta siitä, elätkö vielä vuoden vai 50 vuotta. Asunto jää tietysti eläkkeenmaksajalle, vaikka kuolisit jo seuraavana päivänä.

Kyseinen tuote sopii kyllä kieltämättä suomalaiseen maailmaan, jossa useimpien varallisuus on keskittynyt omistusasuntoon. Tuote varmasti lisää suosiotaan vielä entisestään, kunhan nuoremmat sukupolvet pääsevät eläkeikään. Nykyään kun on tapana ostaa asunto 20 vuoden laina-ajalla jo alle kolmekymppisenä ja jokaisen asunnonvaihdon yhteydessä ottaa vielä vähän lisää lainaa. Kun eläkeiässä asunto on lopulta velaton, onkin lähes luontevaa antaa se takaisin pankille lisäeläkettä vastaan. Ympyrä sulkeutuu ja pankki omistaa asunnon sekä alussa että lopussa.

Elinikäinen lisäeläke kuulostaa toki jalolta, mutta se on mielestäni hirviö jo syntyessään. Mikä tässä sitten mättää?

Monikin asia. Kaikista pahinta tässä on, että voitolle jää lopulta ainoastaan pankki, joka toimii henkilön rahoittajana koko elämän ajan. Tuoteidea on ovelalla tavalla naamioitu hyväntahtoiseksi, mutta todellisuudessahan tässä riistetään juuri niitä ihmisiä, jotka eivät ole osanneet ajatella pitkällä tähtäimellä taloudellisesti.

Toinen kysymyksiä herättävä asia on, että millä perusteella yksittäisen henkilön lisäeläke lopulta laskettaisiin? Järjestelmän ideahan perustuu siihen, että pankki tai vakuutusyhtiö pystyy ennustamaan ihmisen odotettavissa olevan eliniän. Tässä ei olisikaan mitään ongelmaa, jos kaikki ihmiset olisivat geneeristä massaa, joilla olisi sama eliniänodote. Näin ei kuitenkaan ole. Esimerkiksi tupakoitsijan, alkoholistin, ylipainoisen tai perinnöllisesti sairaan keskimääräinen elinikä on huomattavasti pienempi kuin fyysisesti hyvässä kunnossa olevan. Liian hyväkuntoiselle lisäeläkettä ei siis kannata missään nimessä myöntää tai vähintäänkin sen pitää olla paljon pienempi kuin huonokuntoiselle myönnettävä. Mielenkiintoinen asetelma vai mitä?

Tällaisen innovaation ilmaantuminen on mielestäni selvä merkki siitä, kuinka tavallisten ihmisten kyky ajatella taloudellisesti on heikkenemässä entisestään. Tämä menee ehdottomasti samaan sarjaan pikavippien, kulutusluottojen ja 30 vuoden asuntolainojen kanssa. Näiden innovaatioiden myötä varallisuus entistäkin enemmän sille marginaaliryhmälle, joka osaa ajatella ja suunnitella talouttaan pitkäjänteisesti.

Taloudellisesti järkevästi elänyt on taloudellisesti riippumaton eläkkeelle siirryttyään, eikä millekään lisäeläkkeeksi naamioidulle riistotuotteelle ole silloin tarvetta. Kun rakentaa rahaa kuluttavan omaisuuden sijaan rahaa tuottavaa omaisuutta, voi lopulta rahoittaa itse oman elämänsä. Oma lisäeläkkeeni, eli omistuksistani saamani osingot, on jo nyt noin 2 000 euroa vuodessa, eikä välistä vedä kukaan muu kuin valtio.

Kommentit